保險經紀行業的隱性壁壘是指社會企業壟斷延伸到經紀行業,系統內經紀公司才能獲取系統內行業的保險經紀權。雖然上述領域并沒有顯性壁壘限制,但實際上其他主體無法進入。沒有明文規定,但又客觀存在。近年來,我國保險經紀市場的隱性壁壘現象開始出現并呈現逐步增強的趨勢,行業隱性壁壘會給保險經紀市場的長遠發展帶來諸多不利影響,造成經紀公司粗放式經營,導致經營兩極分化,并最終阻礙保險經紀行業的專業化和市場化發展。此外,行業隱性壁壘也容易誘發保險經紀公司自身的道德風險。

一是股東型保險經紀公司的市場份額逐年上升,保費收入名列前茅,市場業務收入排名變化較小。保險經紀市場的業務邊界和利益格局初步形成,隱性壟斷程度逐步上升,隱性壁壘不斷加重。二是沒有股東背景的市場型經紀公司,市場份額呈現穩步降低趨勢, 部分主體經營困難,保險經紀機構的發展呈現明顯的兩極化特征。即業務經營兩極化和業務來源同質化,市場分化明顯。三是擬設新立的保險經紀機構大多都有大型企業合作入股,業務范圍主要集中于車險、建工險等股東企業主業領域,經營方式粗放。

從行業成立時的特殊環境來看,保險經紀行業誕生于我國保險市場的初級階段,政府主要采取扶持態度,鼓勵國有資本、大型企業進入,初始就嚴重依賴股東力量。隨著市場發展,依賴程度有增無減,股東資源成為保險經紀行業建立隱性壁壘的一種手段。

從保險經紀行業現有發展水平來看,受行業發展市場化水平、經紀公司資本實力、專業化水平等限制,保險經紀機構缺乏以市場化手段主動向外拓寬業務領域的意愿和能力,導致對股東資源的強烈依賴性并最終利用股東背景鞏固行業隱性壁壘。

從社會企業多元化發展趨勢來看,部分企業集團出于自身發展,主動謀求通過設立保險經紀公司的方式,在金融保險行業進行戰略布局,對隱性壁壘有所強化。從現有市場格局的發展慣性來看,已成立的經紀公司出于對現有利益的維護,采取各種措施排擠潛在競爭者。部分經紀機構開始有意識的吸引有實力的企業或個人投資者入股,通過增加股東業務擴大市場份額。加上保險經紀市場進入門檻的不斷提高和監管力度的加強,新生力量較難進入,都在一定程度加強了隱性壁壘。

為遏制隱性壁壘的發展,提高保險經紀行業的可持續發展能力,應注重做好以下工作:

一是提升行業市場化水平。目前我國保險經紀公司普遍存在法人治理結構不完善,內部治理不嚴密,經營管理能力不強等問題,導致了公司獨立性較差。因此應鼓勵多種組織形式的保險經紀公司發展,積極引入其他公司治理類型的競爭主體,改善整個保險經紀行業的獨立性,使保險經紀公司真正立身市場,根據客戶需求進行經營管理。

二是增強行業資本實力。降低保險經紀公司對股東資源的依賴程度關鍵在于提高自身資本實力,資本充實是進行技術開發、人才培養、業務拓展創造重要前提條件。解決保險經紀公司的融資問題,不能僅僅依靠股東認購的方式籌集資本,應當積極探索新的融資渠道,例如創業板市場融資、發行企業債等,新型融資渠道還會產生"倒逼機制",促使保險經紀公司逐步規范經營行為。

三是規范市場經營秩序。規范保險經紀公司經營行為,杜絕將經紀公司作為費用通道,向個人或部門輸送不當利益的問題,用行政力量打破部分經紀公司憑業務資源強化隱性壁壘、強化壟斷的現象。

四是強化行業基礎建設。鼓勵保險經公司加強隊伍建設、技術開發和產品、服務創新,逐步提高保險經紀公司的專業化水平,向外拓展發展空間,減弱對股東業務的依賴程度,使保險經紀行業隱性壁壘程度逐步下降。

保險經紀行業隱性壁壘問題淺析

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